Национальная криптовалюта - это завтрашний день

Заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова, выступая в Санкт-Петербурге на сессии международного экономического форума, пообещала создание в России национальной криптовалюты.

Конечно, речь идёт не о замене рубля или создании ему альтернативы. Но на наших глазах идёт процесс, сравнимый по масштабу с переходом от расчётов металлическими монетами к расчётам бумажными деньгами. Такие события происходят раз в несколько веков!

По сути дела речь идёт о создании на основе технологии цепочки данных (blockchain) индивидуальных электронных кошельков граждан, расчёты между которыми могут осуществляться в единой системе распределённых (нецентрализованных) данных напрямую между пользователями таким способом, который обеспечивает тайну платежей для неавторизованных пользователей, но возможность отслеживания платежей для авторизованных (налоговая служба и органы безопасности) пользователей.

Каждый человек получает возможность за счёт этого хранить свои деньги в электронном виде защищённым способом лично у себя, несколько упрощая для лучшего понимания – на своём электронном устройстве (телефоне, компьютере). Устройство при этом непосредственно выполняет роль кошелька, а не средства связи с банком, как сейчас.

Можно нисколько не сомневаться в том, что это будущее в вопросе о форме денег. Уже сейчас мне знакомо несколько команд разработчиков, занятых проектами в этой сфере. В мире таких команд, конечно, гораздо больше.

Но для одной отрасли экономики это таит огромную опасность: банковская система де-факто лишится возможности подменять эмитированные центробанком деньги своими обязательствами (они же официально «денежные средства», они же по-простонародному «безналичные деньги»).

Ведь истинные деньги – это только средства, эмитированные Центробанком (статья 75 Конституции): монета и билеты Банка России. Те же «деньги», которые граждане и компании хранят на счетах в банках, де-юре не деньги, а обязательства банков перед вкладчиками и именуются иным термином – «денежные средства» (статьи 834 и 845 Гражданского кодекса). Именно поэтому «наличным» деньгам в кошельке не грозит риск утраты при банкротстве банка, а «безналичные деньги» сгорают (в России – частично, поскольку частично их страхует государство).

Выгода для граждан и субъектов реальной экономики очевидна: совмещаются преимущества безналичной формы расчётов и истинных (в настоящее время только наличных) денег. Национальные криптоденьги не будут нести более риска потерять их при банкротстве банка, поскольку банка в цепочке расчётов больше не будет. Следовательно, не может наступить ситуации, при которой банк не исполнит обязательства выплатить деньги в счёт «денежных средств на счёте».

А вот банки после появления национальных криптовалют (можно не сомневаться, что процесс появления таких электронных кошельков приобретёт глобальный масштаб) смогут рассчитывать только на средства во вкладах. Это снизит прибыли банковской системы, но повысит её устойчивость и надёжность, за счёт большей сбалансированности между вкладами и кредитами.

Идея революционная и соответствует не только передовым технологическим достижениям в области криптографии, но и тем объективным запросам, которые есть у людей к денежной системе с точки зрения совмещения с одной стороны свободы платежей, которой банки не могут произвольно препятствовать, но при этом обеспечения их безопасности и прозрачности для противодействия терроризму, а также сохранности средств.

Можно лишь приветствовать, что руководство Банка России об этом говорит серьёзно и с пониманием технологических решений и их перспектив.

(ссылка на оригинал статьи на сайте газеты "Взгляд")

‍