О валютной ипотеке: с цифрами

Сознательный гражданин идёт в банк и берёт в кредит 150 тысяч долларов США, потому что ставка там 8%, а не 13%, как по кредиту в рублях. Его кредит плавно дешевеет в рублях на протяжении 5 лет и 8 месяцев: с января 2003 и по август 2008 года.

Почему-то я не помню тогда очередей у банков и митингов с требованием «Банк, забери несправедливо полученную нами выгоду!», «Банк, раздели с нами прибыль от валютной переоценки!» Вы такие митинги помните?

Давайте посчитаем. 11 января 2003 года две семьи берут ипотеку: одна – в долларах США (150 000; 8% годовых; 20 лет; аннуитетные ежемесячные платежи), вторая – в рублях (4 773 795; 13% годовых; 20 лет; аннуитетные ежемесячные платежи). Проценты гасят по 14-ым числам и в следующий рабочий день. Обмен валют по курсу Центробанка.

К августу 2008 года валютный ипотечник погасил 21 818,63 доллара США. Его долг 128 181,37 доллара США или 3 096 336,36 рублей. Общий размер выплат, включая проценты – 85 316,88 долларов США (2 356 784,28 рубля) или 56,9% от суммы кредита.Рублёвый ипотечник погасил 420 227,54 рубля. Его долг 4 353 567,59 рублей. Общий размер выплат, включая проценты – 3 803 146,16 рублей или 80% от суммы кредита.На этом этапе валютные ипотечники умные, хитрые и вообще – креативный класс. А рублёвые – лопухи и ватники.

Те, которые действительно креативный класс, в сентябре – октябре – ноябре 2008 года экстренно рефинансируют свои кредиты в рубли, фиксируя прибыль относительно рублёвых коллег в 2 703 593,11 рубля (а это 56,6% от величины рублёвой ипотеки – и всего за 5 лет и 8 месяцев!)

А что же делают ипотечники, которые особенно креативные? Они продолжают платить валютную ипотеку.

Каков итог будет до февраля 2014 года?

К февралю 2014 года валютный ипотечник погасил 54 854,84 доллара США. Его долг 95 145,16 доллара США или 3 354 428,25 рублей. Общий размер выплат, включая проценты – 168 124,44 долларов США (4 900 589,57 рублей) или 112% от суммы кредита.

Рублёвый ипотечник погасил 1 258 705,19 рубля. Его долг 3 515 089,81 рублей. Общий размер выплат, включая проценты – 7 494 435,08 рублей или 157% от суммы кредита.

Даже в феврале 2014 года, заплатив на 35% меньше, чем рублёвые коллеги, валютные ипотечники в выигрыше. Их долг меньше, чем у рублёвых коллег, на 160 661,56 рубль! Вдобавок они заплатили банку на 2 593 845,51 рублей меньше!

В феврале 2014 года происходит срыв киевских соглашений, в Крыму появляются вежливые люди, готовится референдум, Запад грозит финансовыми санкциями. Разумно ли предположить в этих условиях сложности у рубля? Лично для меня проблемы это не составило.

Но особенно креативные ипотечники не только пропустили этот момент для конвертации, но и не совершили её ни в июле 2014 года (35 рублей за доллар), ни в сентябре (39 рублей за доллар), ни даже в ноябре (45 рублей за доллар). И даже в мае 2015 года, когда доллар подешевел после ралли начала года до 50 рублей за доллар. Они имели для манёвра 15 месяцев! Чего же они ждали?

Что имеем сейчас?

К февралю 2016 года валютный ипотечник погасил 70 942,73 доллара США. Его долг 79 057,27 доллара США или 6 250 971,38 рубль. Общий размер выплат, включая проценты – 198 236,28 долларов США (6 515 646,90 рублей) или 132,1% от суммы кредита.

Рублёвый ипотечник погасил 1 744 927,41 рублей. Его долг 3 028 867,59 рублей. Общий размер выплат, включая проценты – 8 836 721,96 рублей или 185,1% от суммы кредита.

Перекрывающий московские улицы креативный валютный ипотечник по-прежнему заплатил на 2 321 075,06 рублей меньше, чем рублёвый. И вдобавок к этому требует простить ему 60% долга!

Кстати, а о какой квартире мы ведём речь? В январе 2003 года за 150 000 долларов в Москве можно было купить квартиру площадью 150 квадратных метров. Сегодня такая квартира будет стоить 375 тысяч долларов или 30 миллионов рублей. При долге за неё у валютного ипотечника… в 6,2 млн рублей. А ведь продать квартиру, погасить кредит и переехать в квартиру стоимостью 23,8 млн рублей валютный ипотечник также не хочет (в Перми, например, за 20 млн рублей продаётся 2-уровневая 6-комнатная квартира площадью 226 квадратных метра).

Скажите, только мне представляется, что нас, налогоплательщиков, снова просят заплатить за то, что некоторые «креативные товарищи» считают сограждан откровенными лохами?

Может быть, найдутся те, кто упрекнёт меня, что, мол, не все валютные ипотечники взяли свои кредиты в 2003 году. Пожалуй. Но тех, кто взял валютную ипотеку после 2008 года, понять и простить совершенно не получается: слишком наглядно они видели перспективы обесценения рубля в 2008 году, чтобы не понимать, чем рискуют. Но желание приватизировать прибыль и национализировать убытки было слишком велико. Да и слишком много времени было у них в 2014 – 2015 годах, чтобы по-честному договориться с банками о реструктуризации: и по 40, и по 50, и по 60 рублей за доллар. Но они дождались 80 и продолжают ждать 100 вместо того, чтобы договариваться: а зачем, ведь за них должны заплатить налогоплательщики – главное пошантажировать перекрытием улиц и постараться «пробить на слезу»!

(статья в Живом Журнале)