Как высокие банковские проценты убивают любой нормальный бизнес

Одна из важнейших проблем России и Пермского края, о которых я постоянно говорю и в своих публичных выступлениях, и в газетных статьях - это неправильное банковское регулирование.

Проблема эта скрыта от рядовых граждан, сталкиваются с нею руководители и специалисты финансово-экономических отделов компаний, предприниматели. Но эта проблема препятствует улучшению качества жизни в стране, созданию рабочих мест, росту зарплат и пресловутой модернизации и преодолению сырьевого характера нашей экономики не меньше, а, убеждён в этом, даже больше, чем коррупция или тем более западные санкции.

Я не буду погружать вас в статистику или макроэкономические рассуждения. Просто поделюсь с вами без имён и наименований одним состоявшимся у меня вчера разговором с представителем одного крупного банка.

Банк предложил помочь ему решить проблемы его заёмщика, производственного предприятия (завод находится не в Пермском крае). Заёмщик задолжал банку несколько миллиардов рублей.

Спрашиваю, как это произошло?

Ответ был классическим - я с ним сталкиваюсь уже далеко не первый раз: банк счёл, что хочет изъять из проекта деньги - прекратил кредитовать оборотные средства и повысил процентную ставку. А поскольку всё имущество было заложено этому банку, то в такой ситуации привлечь новый кредит у другого банка не было возможным - делиться залогами наши банки не привыкли. В результате процентная ставка превысила прибыль компании. И через какое-то время компания остановилась. На сегодняшний день компания ничего не производит, в ней никто не работает, дорогостоящее оборудование простаивает, а сам банк не получает процентов. Вопрос "кто виноват?" буду считать риторическим.

Что же предложил банк? Он предложил погасить за предприятие просроченные проценты (несколько сотен миллионов рублей, которые банк произвольно начислил, потому что наше законодательство попустительствует банкам и не содержит запрета банкам в одностороннем порядке повышать процентные ставки, если заёмщик - предприятие, а не гражданин), влить в него оборотные средства (ещё почти миллиард рублей, которые изъял банк в погашение кредита до этого) и после этого погасить весь долг банку. Тогда банк отдаст предприятие за 1 рубль. Проще говоря, заплатить банку почти 1,5 миллиарда рублей сверх текущего долга, чтобы погасить чужие долги.

Думаю, искать желающих решить собственные проблемы таким образом банк будет долго. Не найдя, создаст ООО, принадлежащее троюродной сестре какого-нибудь из банковских вице-президентов, и это ООО, якобы независимое от банка, "согласится" "решить проблему", получив кредит от этого же банка. А о том, что проблема существует и по правде банк её не решил, станет известно через несколько дней после отзыва у этого банка лицензии, когда до этого дойдёт дело, и прихода АСВ. Как это обычно бывает. Впрочем, это всего лишь предположения.

Не устаю повторять: если предприятие зарабатывает прибыль, но её не хватает на оплату процентов - значит, не предприятие плохое, а проценты высокие. Но проценты банки продолжают повышать, даже если прибыль сокращается.

Почему банки так поступают? Конечно, кто-то из жадности, которая заглушает разум. Кто-то из страха перед малыми убытками, что приводит к убыткам гораздо большим. Но многие всё же - из-за неверного банковского регулирования, которое препятствует долгосрочному кредитованию, которое приводит к искусственному завышению процентных ставок в экономике, которое вызывает у банков завышенные внутренние издержки из-за бессмысленных контрольных функций, носящих формальный характер. А также из-за непродуманных механизмов оздоровления банков в случае убытков. В результате банки заинтересованы скрывать проблемы до тех пор, пока не становится слишком поздно.

Убеждён, решение этих проблем в банковском регулировании, требующих системного подхода со стороны законодателя - Государственной Думы, перед которой ответственен Центральный банк, будет и в интересах рядовых граждан, и в интересах предпринимательского сообщества, и в интересах самих банкиров.